今天分享一个真实案例。
客户是香港人，做成品首饰加工，就是香港街头常见那几家金店里面的成品首饰。客户一年营业额大概1800万左右，因为公司的毛利率不错，每年的审计报告都申报有利润。客户希望能在银行拿一个循环的授信额度，用于支付供应商的材料货款。公司有一家合作超过十年的银行，经过一轮申请，最终这家银行回复由于黄金属于敏感行业，提供了两个融资方案让客户选择：1是让客户存100万，批120万循环额度。2.是300万分期，分3年还，月供8万5。客户最终选择了300万的分期贷款。
很可惜，我们晚了一步遇到这个客户。客户最优选，是可以在银行拿到1比5的循环融资额度。存100万，批500万的循环额度。因为黄金单价高，毛利低，因此这一行的现金流动很快。分期贷款的模式，只有第一个月，刚拿的时候，资金最充裕，然后越还手上的现金越少。而循环额度，用才计算利息，不用不算利息，客户可以当做备用金使用，可以实现利益最大化。
但现在由于客户刚刚拿了300万的分期贷款，月供8万5，如果提前还款，银行有5%的罚息。不提前还款，客户的营业额只有1800万，现在每年102万的还款，公司也无法通过银行的供款比例。
最后我们提供的建议是，部署明年看看公司的营业额能否继续增长，然后客户把手上剩余的200万分期贷款，比如我们存在另一家银行作为保证金，然后按照一比五的比例再批一个1000万循环融资额度。这样三年以后，客户就等于多了200万的定期和1000万额度的循环融资额度。
